銀保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)通知，要求積極發(fā)展消費(fèi)金融，適應(yīng)多樣化、多層次消費(fèi)需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)，支持發(fā)展消費(fèi)信貸，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的金融需求。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼說(shuō)，與之前的政策措施相比，“積極發(fā)展消費(fèi)金融”是比較值得注意的信號(hào)。擴(kuò)大內(nèi)需是下半年經(jīng)濟(jì)工作的重要著力點(diǎn)，近段時(shí)間消費(fèi)增速有所回落，應(yīng)著力發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)和提升作用。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，正是近期的消費(fèi)升級(jí)大大促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展；反過(guò)來(lái)，消費(fèi)金融的快速發(fā)展，也會(huì)進(jìn)一步助推居民消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)。尤其是從行業(yè)看，借助金融科技的驅(qū)動(dòng)，近年來(lái)消費(fèi)金融產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)持續(xù)提升、用戶門檻不斷下沉，推動(dòng)了一些消費(fèi)領(lǐng)域升級(jí)迭代。

消費(fèi)金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)眾多，層次不一，部分平臺(tái)風(fēng)控能力不強(qiáng)，造成過(guò)度借貸、信貸流向不清等問(wèn)題，衍生出一些行業(yè)亂象

消費(fèi)金融市場(chǎng)需求強(qiáng)勁噴發(fā)，加之金融科技的進(jìn)步和社會(huì)征信體系的完善，為消費(fèi)金融行業(yè)提供了技術(shù)支撐，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，逐步形成了商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)、電商系消費(fèi)金融等多機(jī)構(gòu)林立的局面。

“當(dāng)前居民住房杠桿率較高，需要密切關(guān)注過(guò)度借貸導(dǎo)致的居民杠桿率繼續(xù)上升的問(wèn)題。此前還有部分消費(fèi)貸款有違規(guī)流入樓市的情況，消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制趨嚴(yán)?！苯煌ㄣy行金融研究中心高級(jí)研究員何飛說(shuō)，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融類產(chǎn)品出現(xiàn)較快、品種較多，給人們?cè)斐上M(fèi)金融大爆發(fā)的錯(cuò)覺(jué)。但消費(fèi)貸款規(guī)模并不大，在居民總體貸款中占比較低，還需加以引導(dǎo)，促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。

消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，一些非正規(guī)從業(yè)機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜且競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)、不嚴(yán)，一定程度上助推了居民杠桿率升高，造成信貸流向不清、多頭借貸等問(wèn)題并衍生出隱私泄露、變相收費(fèi)等一系列行業(yè)亂象。

花樣百出的變相收費(fèi)讓消費(fèi)者很無(wú)奈。除高額利息外，各類消費(fèi)貸款中往往還包括逾期違約金、客戶服務(wù)費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，很多消費(fèi)者事先并不知情或因缺少相關(guān)金融知識(shí)而中招。

針對(duì)過(guò)度借貸可能導(dǎo)致的居民杠桿率較快上升的問(wèn)題。專家表示，既要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，取締不具備貸款資格的房貸機(jī)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊那些故意放縱和誘導(dǎo)消費(fèi)者多頭借貸、借新還舊、亂用借款的從業(yè)機(jī)構(gòu)，又要通過(guò)各類渠道加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)消費(fèi)群體理性借貸消費(fèi)，尤其要關(guān)注長(zhǎng)尾人群的信貸需求和借款現(xiàn)狀，形成“貸得出，收得回，管得住”的局面。

解決信貸流向不清的問(wèn)題，在消費(fèi)貸款種類上應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展商品貸，有效管控現(xiàn)金貸，加大對(duì)現(xiàn)金貸的流向?qū)徍?，防止消費(fèi)貸流入股市、樓市，必要時(shí)應(yīng)要求借款人出具借款使用證明。針對(duì)騙貸、多頭借貸等，首先要加快消費(fèi)信貸類從業(yè)機(jī)構(gòu)接入百行征信或人行征信的進(jìn)程，加強(qiáng)信貸違約、逃廢債人群信息披露，同時(shí)加大處罰力度，讓失信者寸步難行。其次，應(yīng)在行業(yè)間建立信息共享機(jī)制，通過(guò)組建信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，約束多頭借貸行為。

形成金融創(chuàng)新促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的良性循環(huán)，關(guān)鍵還是要堅(jiān)持“開(kāi)正門”“堵偏門”。既要鼓勵(lì)各正規(guī)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加大力度，以滿足更豐富的消費(fèi)場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也要始終按照金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)的原則，推動(dòng)不具備從業(yè)資質(zhì)的平臺(tái)加快市場(chǎng)出清，堅(jiān)決遏制打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新旗號(hào)、披著技術(shù)外衣違法違規(guī)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的行為，實(shí)現(xiàn)正本清源和良性發(fā)展。